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Die Unfallversicherung - eine Versicherung, von der viele meinen, sie nicht zu brauchen.
Gerne denkt man ja nich an einen Umfall und an die ‘Was-wäre-wenn’-Situation, aber trotzdem, treffen kann es einen jederzeit. Und im Ernstfall kann es zu schwerwiegenden finanziellen Folgen kommen, wenn man nicht vorgsorgt hat.

Im Falle eines Unfalls ist eine Unfallversicherung dann der Rettungsanker, da sie eventuell auftretende Folgekosten je nach Leistungskatalog anteilig oder sogar voll übernimmt. Es exitiert eine Vielzahl an Konditionen und so ist es sehr wichtig, sich vorher Gedanken darüber zu machen, was man in solchen Fällen wirklich benötigt und was nicht.

Bestandteil der Unfallversicherung sollte in jedem Falle eine grundsätzliche Invaliditätsleistung sein. Bei dieser Leistung wird im Fall einer geistigen oder körperlichen Einschränkung nach einem Unfall eine Einmalzahlung veranlasst, welche den Lebensstandard erhalten soll. Auch das Tagegeld ist eine wichtige Komponente bei der Unfallversicherung, da es eine vorübergehende Einschränkung der Arbeitsfähigkeit abmildert.

Auch für Unfälle mit Todesfolge kann man vorsorgen.
Wenn man die Hinterbliebenen im Falle eines tödlichen Unfalles absichern möchte, kann man beim Abschluss einer Unfallversicherung eine Todesfallleistung in bestimmter Höhe vereinbaren, an der sich dann auch die Beitragshöhe orientiert.

Eher nicht so wichtige, aber doch auch mögliche Komponenten eines Unfallversicherungsvertrages können Genesungs- und Schmerzensgeld sein. Genesungsgeld wird nach einer stationären Behandlung im Krankenhaus gezahlt, bis der Versicherte wieder seiner Erwerbstätigkeit nachgehen kann, während Schmerzensgeld einfach aufgrund der erlittenen körperlichen Schäden geleistet wird.

Eine Unfallversicherung deckt also alle wichtigen Aspekte von Unfallkonsequenzen ab. Da allerdings niemand wirklich sicher sein kann, vor Unfällen verschont zu bleiben, ist eine Unfallversicherung wirklich jedem Menschen zu empfehlen, damit im schlimmsten Fall wenigstens die finanzielle Seite gesichert ist.

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Die Lebensversicherung ist eine sehr beliebte und sinnvolle Versicherung. Als individuelle Personenversicherung kann sie - muss aber nicht abgeschlossen werden. Die Pflicht für eine Lebensversicherung besteht nicht.
Grundsätzlich gibt es mehrere Arten der Lebensversicherung, die man wie folgt unterscheiden kann.

1. Nach Art der Geldanlage
2. Nach dem Versicherungsfall
3. Nach der Kapitalbildung
4. Nach Art der Leistung

Im folgenden möchten wir die Einzelfälle der Lebensversicherung etwas näher beleuchten:

1. Die Unterscheidung nach Art der Geldanlage
Es handelt sich um eine konventionelle kapitalbildende Lebensversicherung oder um eine fondsgebundene Lebensversicherung (Der Versicherungsnehmer bestimmt den Anlagefond, trägt aber das Anlagerisiko selbst. Vorausgesetzt ist dabei eine sehr gute Beratung!)

2. Unterscheidung nach Versicherungsfall
Man kann sich das Geld im Erlebensfall (Erreichen eines bestimmten Alters), bei Berufsunfähigkeit (bei Berufsunfähigkeit als vorher bestimmten Zeitpunkt des Versicherungsfalles) oder auch im Todesfall (Versicherung zahlt nur im Todesfall während der Vertragslaufzeit, Risiko- Lebensversicherung)

3. Unterscheidung nach der Kapitalbildung
Hierunter fallen alle kapitalbildenden Lebensversicherungen bzw. auch vorübergehend kapitalbildenden Lebensversicherungen.

4. Unterscheidung nach der Art der Leistung
Auch anhand der verschiedenen Leistungen einer Lebensversicherung kann man diese unterscheiden. Hier gibt es z.B.

1. Kapitalversicherung (einmalige Leistung durch Zahlung eines Kapitals)
2. Rentenversichrung ( Auszahlung als monatliche Rente)
3. Ausbildungsversicherung (bei Tod des Versicherten entfällt die Beitragszahlung, die Leistung wird seitens der Versicherung an enem bestimmten Stichtag ausgezahlt)
4. Aussteuerversicherung (ebenfalls entfällt die Beitragszahlung beim Tod des Versicherten, die Leistung wird seitens der Versicherung bei der Heirat bzw. an einem vereinbarten Stichtag fällig.)

Je nach Art der Lebensversicherung können Sie finanzielle Vorteile für sich selbst (kapitalbildende Lebensversicherung) oder für Ihre Familie nach Eintritt Ihres Todes (Risiko- Lebensversicherung) schaffen.
Diese Todesfallversicherung ist auch dann besonders wichtig, wenn nur ein Mitglied der Familie den Unterhalt verdient.
Sie sollten auch eventuell laufende Kredite bei den Überlegungen zu einer Risikolebensversicherung mit einbeziehen, da ja nach Ihrem Tod Kredite trotzdem weiterlaufen und die Hinterbliebenen müssen diese weiter abzahlen können!

Wo liegt der Unterschied zwischen Lebensversicherung und kapitalbildender Lebensversicherung?
Bei eine herkömmlichen Lebensversicherung, die man auch Risiko- Lebensversicherung, oder Todesfallversicherung nennt, zahlt die Versicherung nur im Falle des Todes Geld aus. Eigentlich ja blöd für den Versicherungsnehmer. Und sollten Sie nicht im vereinbarten Zeitraum dahinscheiden, zahlt die Vesicherung auch nicht.
Totzdem ist diese Versicherung sinnvoll. Besonders für Alleinstehende, deren Kinder nach dem eventuellen Tod allein zurechtkommen müssen. Ganz besonders eben auch dann,  wie schon gesagt, wenn noch Kredite abzuzahlen sind.

Teurer als bei der herkömmlichen Lebensversicherung sind die monatlichen Beiträge für die kapitalbildende Lebensversicherung. Dafür nützt sie aber nicht nur Ihren Hinterbliebenen nach Ihrem Tod (Das auch!), sondern auch Ihnen. Denn wenn das vertraglich festgelegte Alter erreicht ist, zahlt die Versicherung die angesparten Beiträge plus die angesammelten Zinsen (Überschussanteile) aus. Da die Mindestvertragslaufzeit jedoch 12 Jahre beträgt, muss man diese Art der Versicherung frühzeitig abschließen.

Die normale Risikolebensversicherung (erster Abschnitt) kann übrigens innerhalb von zehn Jahren nach Abschluss in eine kapitalbildende Lebensversicherung umgewandelt werden. Allerdings nur, wenn das bei Versicherungsabschluss mit vereinbart wurde. Das hat den Vorteil, dass eine Gesundheitsprüfung in diesem Fall entfällt. Wen Siealso innerhalb der ersten zehn Jahre nach Vereinbarung der normalen Lebensversicherung erkranken, wird Ihnen das die Versicherung nicht negativ anrechnen können, wenn Sie die Versicherung umwandeln möchten.

Der Kredit für Beamte, ein leicht zu bekommender Kredit möchte man meinen. Wer Beamter auf Lebenszeit ist, der hat grundsätzlich ein gesichertes Einkommen, weswegen viele Banken und viele Versicherungsgesellschaften  Kredite und Versicherungen für Beamte zu besonders günstigen Konditionen anbieten.
Diese günstigen Konditionen finden auch bei Konsumentenkrediten oder einem Ratenkredit Anwendung.

Eine für viele Menschen wichtige Frage gleich mal vorab:

Wo bekommt man einen solchen Kredit?

1. Kostenloser Kreditantrag

Voraussetzungen für einen Beamtenkredit
Natürlich gibt es auch für Beamtenkredite Voraussetzungen, die man erfüllen muss. Eine dieser Voraussetzungen ist die langjährige Beschäftigung im öffentlichen Dienst.
Beim Beamtenkredit schließt man im Vorfeld eine Versicherung ab, welche dann für das Beamtendarlehen beliehen werden kann. (z.B. Lebensversicherungen, oder Rentenversicherungen) In diesen Fällen stellt die Versicherungssumme den Darlehensbetrag dar. Während der Laufzeit für den Kredit bezahlen die Beamten die Zinsen, sowie die Versicherungsprämie. Läuft die Versicherung aus, wird mit den Leistungen aus der Versicherung das Beamtendarlehen getilgt. Selbstverständlich ist es durchaus möglich, dass etwas Überschuss verbleibt. Wenn dies der Fall ist, wird dann dieser Betrag an den Beamten ausgezahlt.

Auch die Höhe der Kreditsumme, bzw. der Versicherungssumme ist bei einem Kredit für Beamte anders festzusetzen. Hierbei ist die Höhe des monatlichen Nettoeinkommens des Beamten von großer Bedeutung. In Anlehnung daran wird die Höhe der Versicherungssumme festgesetzt. Hierbei kann mitunter auch das 20fache des monatlichen Nettoeinkommen angesetzt werden. Doch wie beim klassischen Kredit für Angestellten oder Arbeiter, auch hier besteht die Bank selbstverständlich darauf, dass der Kredit auch zurückgezahlt wird. Beim (eigentlich ziemlich unwahrscheinlichen) Zahlungsverzug erfolgt eine so genannte „Stille Gehaltsabtretung“.

Berufsgruppen
Welche Berufsgruppen können diese Kreditform in Anspruch nehmen?
Beamtenkredite werden vor allem Beamten auf Lebenszeit angeboten. Hierzu gehören Polizeibeamte, Bundeswehr, Feuerwehr, Post und viele andere mehr. Einige Kreditinstitute bieten ihre Beamtenkredite auch für Beamte auf Probe, für Angestellte und Arbeiter, die ihren Beruf im öffentlichen Dienst ausüben, sowie unter Umständen auch für Akademiker an. Dies ist jedoch von Institut zu Institut verschieden. Wer in die letztgenannten Berufsgruppen tätig ist, sollte sich umfassend erkundigen, ob ein Beamtenkredit für ihn in Frage käme.

Vorteile

• sehr günstige Konditionen,
• Zinsgarantie (keine Zinserhöhung während der Laufzeit),
• variable, flexible Laufzeiten,
• variable Darlehenshöhe,
• Disagio wird meist angeboten,
• freie Verwendung,
• Absicherung der Familie, sowie eine Absicherung im Falle einer Dienstunfähigkeit,
• die Möglichkeit der Sondertilgung, ohne Vorfälligkeitsentschädigung,
• sowie Überschussbeteiligung bei der Lebensversicherung.

Durch die gebotene Möglichkeit der freien Verwendung des Beamtendarlehens ist es auch möglich, bestehende Ratenzahlungsverpflichtungen abzulösen.  Diese Möglichkeit wird bei Bedarf auch gerne in Anspruch genommen. Die Absicherung der Familie dient dem Zweck, beim vorzeitigen Tod des Beamten wird der Kredit aus der Lebensversicherung getilgt. Somit werden die Hinterbliebenen nicht zusätzlich belastet.

Zu einer typischen Fahrzeug-Anmeldung gehört immer eine grüne Versicherungsdoppelkarte, die eine KFZ- Haftpflicht nachweist. Oder besser gesagt, den Besitz einer solchen Autoversicherung. Der Gesetzgeber in Deutschland - wie auch in den meisten anderen Ländern -schreibt vor, dass jedes zugelassene Auto mit einer KFZ- Haftpflichtversicherung versehen sein muss, damit Schäden, die der Fahrer eines Wagens verursacht, gedeckt sind, und im Falle eines Unfalls niemand auf den Kosten sitzen bleibt.

Es handelt sich hierbei um ein recht einfaches Prinzip, denn immer dann, wenn durch das nicht vorsätzliche unfallkausale Handeln des Versicherten ein Unfallschaden entstanden ist, prüft die Versicherung den Fall und begleicht - zumindest in den meisten Fällen -den Schaden der Unfallopfer.  Die Deckungssummen einer solchen Autoversicherung liegen momentan bei bis zu 100 Millionen Euro (pauschal) oder 2,5 Millionen Euro pro Personen- sowie und 500.000 Euro pro Sachschaden.

Möchte man als Verkehrsanfänger eine KFZ-Haftpflichtversicherung abschließen, empfiehlt es sich genau zu schauen, da die Unterschiede, gerade für Fahranfänger, unglaublich groß sind. Hier gibt es Einsparpotenzial von mehreren hundert Euro im Jahr. Höhere Beiträe für Fahranfänger sind indes normal, einen niedrigen Beitrag muss man sich ‘erfahren’. Der anfangs doch recht hohe Beitrag wird erst mit den Jahren günstiger, wenn man sich durch unfallfreies Fahren in den Schadensfreiheitsklassen weiter nach oben gekämpft hat. Unterschiede bei den Beitragssätzen der KFZ- Haftpflicht gibt es jedoch nicht nur aufgrund von langem unfallfreien Fahrzeiten, sondern auch durch die vielen verschiedenen Anbieter, die auf dem Markt tätig sind.

Allerdings ist es sehr mühsam, sich von jedem Anbieter manuell ein Angebot herauszusuchen, um dann einen Vergleich durchzuführen. Hier helfen sogenanten Vergleichsrechner für Versicherungen, die man bei vielen Anbietern findet. (Bsp: www.finon.de). Ein Versicherungsvergleich online lohnt sich in jedem Falle.

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Wer vor der Entscheidung steht, sich auf irgendeine Weise selbstständig zu machen, dem bleibt es leider nicht erspart, vorher viele Hürden zu bewältigen. Leider reicht eine gute und solide Idee nicht aus, um ohne Umwege einen Blumenstrauß zu ernten. Die Existenzgründung will gut durchdacht sein. Es gilt, viele Dinge im Vorfeld und vor der Aufnahme der selbstständigen Tätigkeit zu klären.

1. Räumlichkeiten finden
2. Kompetenzen nachweisen
3. Anmeldungen bei Stadtverwaltung, IHK, Handwerkskammer, Krankenkassen etc.

Eine für viele Menschen wichtige Frage gleich mal vorab:

Wo bekommt man einen solchen Kredit?

1. Kostenloser Kreditantrag

Das wichtigste jedoch wurde hier noch nicht erwähnt. Die Finanzierung des neuen Unternehmens. Dabei ist natürlich ein gewisses Eigenkapital nicht zu verachten. Das Eigenkapital lässt sich mit Hilfe des ERP-Darlehens der KfW aufstocken.

Das ERP-Darlehen, wird für Investitionen in die eigene Firma gewährt. Dazu zählen u. a. die Betriebs- und Geschäftsausstattung, Aufwendungen zur Erschließung eines Marktes und u. U. auch die Kosten für Lagervorräte. Aus diesem Grund können auch bestehende Firmen diesen  Kredit der KfW-Bank in Anspruch nehmen. Auch beim Ranking nach Basel II ändert sich durch dieses Darlehen nichts, da es ja aus Bankensicht zum Eigenkapital hinzugerechnet wird.

Damit er ein solches ERP-Darlehen in Anspruch nehmen kann, benötigt der Gründer einen soliden Finanz- und Geschäftsplan, in Fachkreisen auch als Businessplan bekannt, der die Tragfähigkeit und den wirtschaftlichen Nutzen seiner Idee belegt. Vielmals finden Gründungswillige Hilfe bei der Erstellung eines solchen Businessplans bei den örtlichen IHK´s, aber auch bei Unternehmensberatern. Teilweise finden sich unter ihnen schon einige, die sich direkt auf die Existenzgründung spezialisiert haben. Selbst im Internet gibt es mittlerweile so genannte Gründerstädte, in denen die jungen Existenzgründer Tipps von erfahrenen Kollegen erhalten und auch untereinander teils wertvolle Informationen austauschen können. Auch viele Wettbewerbe rund um das Thema Businessplan haben sich auf dem Markt etabliert. Hierbei liegt der Vorteil darin, dass die Gründer ihre Idee vorstellen können und kostengünstige, teils sogar kostenfreie Beratung zu den einzelnen Punkten erhalten – und das von ausgewiesenen Experten.

Doch auch wenn Sie Ihren Businessplan nach allen Regeln der Kunst zusammengestellt und so ein kurz-, mittel- und langfristiges Ziel vor Augen haben, sollten Sie ihn nicht in der Schublade verstauben lassen. Denn der richtige Unternehmer wird auch während der laufenden Geschäftstätigkeit die Daten auf dem Businessplan immer im Auge behalten, sie korrigieren oder anpassen. Denn nur so können Sie für Ihr Unternehmen einen langfristigen Erfolg auf der ganzen Linie erzielen. Schließlich können Sie nicht alle Ihre Ideen und Vorstellungen, wo Sie in drei, fünf oder zehn Jahren im Trubel des Tagesgeschäftes vergessen.

Wenn dann ein Konzept für die Unternehmensgründung steht, folgt also der Weg zur Bank. Wenn nicht ausreichend Eigenkapital zur Verfügung steht, lohnt sich insbesondere das bereits erwähnte ERP-Darlehen.  Ein Vorteil des ERP-Darlehens liegt z.B. darin, dass es den Eigenkapitalanteil erhöht, denn es wird hierzu hinzugezählt. Dadurch hat an wiederum den Vorteil, dass man weitere Kredite und Darlehen leichter  bekommt.

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